Mistä on kyse?
• Miten saat jo maksetut, liian suuret korot takaisin – jos sinulta on peritty laittomia kuluja, voit saada rahasi takaisin jopa takautuvasti.
• Katso mitä laki sanoo pikavippien korkokatosta – laki suojaa kuluttajaa ja määrittää tarkan rajan sille, kuinka paljon laina saa maksaa.
• Tiedätkö milloin pikavippi korko on liian suuri? Moni maksaa tietämättään aivan liikaa luottokuluja ja korkoja.
Mikä on pikavippien korkokatto ja mitä laki sanoo?
Pikavippien ja muiden luottojen korot ovat olleet otsikoissa jo yli vuosikymmenen. Alan villiä menoa on yritetty hillitä useaan otteeseen, ja pikavippien korkokatto onkin muuttunut vuosien varrella:
- Vuodet 2013–2019: Ensimmäinen korkokatto soveltui vain alle 2000 euron vippeihin. Korkokaton kiertämiseksi luotonmyöntäjät lopettivat tätä pienempien vippien myöntämisen kokonaan. Tästä syystä yli 2000 euron pikavippien korot ovat poikkeuksetta olleet kohtuuttomia.
- Vuoden 2019 jälkeen: Korkokatto ulotettiin koskemaan kaikkia kulutusluottoja. Suurin sallittu korko riippuu siitä, milloin laina on otettu, tai jos kyse on joustoluotosta, milloin nostoja on tehty.
- Lokakuun 2023 jälkeen: Uusin pikavippien korkoa rajoittava laki määrää, että korko saa olla enintään 15 % lisättynä virallisella viitekorolla. Korko ei kuitenkaan saa koskaan ylittää 20 %:a, vaikka viitekorko nousisi kuinka korkealle. Koska viitekorko on tällä hetkellä 2,5 %, saa uuden lainan korko olla tällä hetkellä enintään 17,5 %.
Tämän lisäksi kulutusluoton korko ja sen oheiskulut on tarkasti rajoitettu. Muut luoton kustannukset saavat olla enintään 0,01 % lainan määrästä päivää kohden, ja korkeintaan 150 euroa vuodessa. Näihin kustannuksiin luetaan muun muassa erilaiset sopimus- ja avausmaksut sekä tilinhoito‑, vakuutus- ja laskutuskulut.
Mikä on laiton korko ja mitä siitä seuraa?
Korko voi olla liian suuri ja kohtuuton kahdessa eri tilanteessa. Ensinnäkin virallisen korkokaton ylittävä korko on suoraan laiton korko – eli se rikkoo lakia ja on siten aina väistämättä myös kohtuuton.
Joskus korkoa voidaan sovitella, vaikka se mahtuisi lain rajoihin. Koron kohtuullistaminen on mahdollista silloin, jos kokonaisuus on kuluttajalle liian raskas. Korkein oikeus onkin arvioinut koron kohtuuttomuutta tapauksessa (KKO 2015:60), jossa korko oli huimat 118 %, eikä senaikainen korkokatto koskenut sitä. Oikeus totesi, että 118 %:n korko, suuri laina ja pitkä maksuaika tekivät luotosta kohtuuttoman.
Mitä laittomasta tai kohtuuttomasta korosta sitten seuraa? Seuraus on niiden menetys. Jos luotonmyöntäjä on rikkonut kuluttajan oikeuksia vaatimalla lainvastaisia tai kohtuuttomia kuluja, ei kuluttajan tarvitse maksaa korkoa eikä muitakaan luottokustannuksia lainkaan! Lainattu pääoma (eli se summa, jonka sait tilillesi) täytyy kuitenkin maksaa takaisin.
Tämän säännön ansiosta monille kuluttajille on palautettu jopa tuhansia euroja. Sama mahdollisuus on kenellä tahansa, jolla on tai on ollut pikavippejä.
Toimi näin ja tarkista yleinen lainan korko
- Etsi lainasopimuksesi ja tarkista, millainen sinun lainasi korko ja muut kulut ovat.
- Jos et löydä sopimusta ja sinusta tuntuu, että laina ei lyhene lainkaan, tai epäilet korkoa kohtuuttomaksi muusta syystä, voit aina pyytää sopimuksen velkojalta.
- Jos et saa asiaasi sovittua velkojan kanssa, voit pyytää apua meiltä.
Usein kysytyt kysymykset
Koskeeko korkokatto vanhoja lainoja?
Korkokatto määräytyy sopimuksen tekohetken mukaan. Jos vanhaan luottoon (esim. joustoluottoon) tehdään uusia nostoja, niin näihin uusiin nostoihin tulisi soveltaa nyt voimassa olevaa korkokattoa.
Voiko kohtuuttoman koron saada mitätöityä takautuvasti?
Kyllä voi. Jos kyseessä on ollut laiton korko tai muuten kohtuuton maksu, jo maksettuja korkoja voi vaatia ja saada takaisin.
En löydä sopimusta, mitä teen?
Voit pyytää sopimuksen luotonantajalta. Jos et itse halua tai osaa sitä tehdä, voit valtuuttaa meidät hoitamaan asian puolestasi.
Oletko pikavippitoimijoiden uhri? Ole rohkeasti yhteydessä meihin, jotta voimme auttaa sinua. Me selvitämme puolestasi, voitko saada rahaa takaisin. Enimmillään asiakkaamme ovat saaneet takaisin jopa kymmeniä tuhansia euroja.
Kirjoittajasta
Kim Hakala on juristi, joka on erikoistunut kuluttajien velka‑, korko- ja perintäasioihin – erityisesti pikavippien ja kulutusluottojen kohtuuttomien korkojen kohtuullistamiseen ja takaisinperintään.