Mistä on kyse?
• Ulosotto ei ole päätepiste: Vaikka pikavippi olisi jo ulosotossa ja korko juoksisi, laittoman korkeita korkoja ja kuluja on edelleen mahdollista leikata ja vaatia poistettavaksi.
• Yksipuolisen tuomion voi repiä auki: Käräjäoikeuden antamaan yksipuoliseen tuomioon voi hakea takaisinsaantia, jolloin kohtuuttomat pikavippikorot otetaan tuomioistuimessa uuteen syyniin.
• Voit saada rahojasi takaisin: Jos olet jo maksanut pikavipistä liikaa laittomia korkoja – joko ulosoton kautta tai sitä ennen – velkoja voidaan velvoittaa palauttamaan ylimääräiset suoritukset sinulle.
Kun pikavippi päätyy ulosottoon, velkakierre on jo usein alkanut ja tilanne saattaa ahdistaa. Moni myös miettii, kasvaako ulosotto korkoa prosessin aikana – ja vastaus on kyllä, korko juoksee taustalla koko ajan.
Hyvä uutinen on kuitenkin se, että ulosotto ei estä korkojen poistamista. Ulosotosta huolimatta kuluttajilla on oikeuksia ja keinoja vaikuttaa. Tässä kerromme tiiviisti, miten velan korko ulosotossa toimii ja mitä asialle voi tehdä.
Miten velka päätyy ulosottoon?
Tyypillisesti on niin, että ensimmäistä lainaa on yritetty maksaa pois uudella lainalla. Toista lainaa kolmannella, sitten neljännellä, ja ehkä jopa viidennellä. Lopulta korkeakorkoisia luottoja on niin monta, ettei maksuista selviäisi enää kukaan.
Kun lainaa ei lyhennetä ajoissa, se erääntyy. Tässä vaiheessa lasku siirtyy usein perintään. Luotonmyöntäjä tai perintäyhtiö voi jatkaa perintää joskus monta vuotta, jotta korkeaa korkoa kertyy koko ajan enemmän. Vasta vuosien päästä he siirtävät laskun oikeudelliseen perintään, tuomioistuimeen.
Koska valtaosa kuluttajista ei vastaa käräjäoikeuden haastehakemukseen mitään (sillä siitä syntyisi riita ja oikeudenkäynti olisi välttämätön, jolloin riskinä on vastapuolen oikeudenkäyntikulut), antaa käräjäoikeus asiaa tutkimatta yksipuolisen tuomion.
Tuomio toimii niin sanottuna täytäntöönpanoperusteena. Tämä tarkoittaa sitä, että tuomiolla maksettavaksi määrätty summa pannaan ulosottoteitse täytäntöön. Tämä tapahtuu siten, että velkoja lähettää tuomion Ulosottoviranomaiselle, ja sen myötä asia tulee vireille. Ulosotto perii velkaa ulosmittaamalla palkastasi tai muista tuloistasi suojaosuuden ylittävän määrän. Tämän lisäksi Ulosotto voi ulosmitata yksittäisiä suorituksia, kuten esimerkiksi perinnön tai veronpalautukset.
Miten ulosoton korko lasketaan?
Monelle on epäselvää, miten ulosoton korko lasketaan ja miksi velkasumma tuntuu vain kasvavan. Lyhyesti sanottuna ulosotossa korko määräytyy sen mukaan, mitä olet alun perin velkasopimuksessa allekirjoittanut, tai vaihtoehtoisesti lainmukaisen viivästyskoron mukaan.
Korkoa lasketaan päiväkohtaisesti sille velan osalle, joka on vielä maksamatta. Koska pikavippien korot voivat olla todella suuria, kuukausittainen ulosottolaitoksen tekemä palkan ulosmittaus saattaa upota pelkästään näiden korkojen maksuun. Silloin itse velka ei lyhene lainkaan, ja kierre jatkuu.
Toimi näin, jos sinulla on velkoja ulosotossa:
- Kirjaudu Ulosoton sähköiseen asiointipalveluun verkkopankkitunnuksillasi. Sieltä pääset tulostamaan .pdf-tiedoston, josta näet ulosotossa olevat ja siellä olleet velkasi.
- Jos ulosotossa on hakijana pikavippitoimija, kyse on todennäköisesti kohtuuttomia korkoja sisältävästä luotosta.
- Voit pyytää kyseisen velan täytäntöönpanoperusteena olevan yksipuolisen tuomion itsellesi. Pyyntö tulee tehdä siihen käräjäoikeuteen, joka on antanut tuomion. Vaihtoehtoisesti voit toimittaa Ulosottolistan meille sähköpostitse tästä (toimisto@lakihakala.fi) ja jättää asian hoitamisen meille.
- Jos selviää, että ulosotossa on ulosmitattavana kohtuuttomia korkoja sisältäviä luottoja, yksipuoliseen tuomioon voi hakea takaisinsaantia. Tämän myötä asia otetaan tutkittavaksi käräjäoikeudessa. Tässä yhteydessä voidaan vaatia ulosoton korkojen kohtuullistaminen, jolloin laittoman korkeat kulut saadaan leikattua pois.
- Sen jälkeen, jos ja kun asia on käräjäoikeudessa ratkaistu eduksesi, velkojan tulisi poistaa korkoa ja luottokustannuksia koskevat saatavat ulosotosta. Mikäli maksamasi määrä ylittää lainatun summan, velkoja on velvollinen palauttamaan kaikki luottokustannukset ja korot, jotka olet maksanut.
Usein kysytyt kysymykset
Voiko korkoja riitauttaa, jos velka on jo ulosotossa?
Kyllä voi. Jos korko tai kulut ovat lainvastaisia, niitä voi vaatia poistettavaksi, vaikka asia olisi jo ulosotossa.
Kuinka kauan velka voi olla ulosotossa?
Velka vanhenee lopullisesti 20 vuodessa sen erääntymisestä. Ulosmittaus jatkuu, kunnes velka on maksettu tai vanhenee.
Mitä jos olen jo maksanut pikavipin pois ennen ulosottoa?
Voit silti olla oikeutettu saamaan liikaa perityt korot ja kulut takaisin. Ratkaisevaa ei ole se, onko velka jo maksettu, vaan se, oliko pikavipin korko alun perin laiton tai kohtuuton. Jos oli, jo maksamasi korot ja kulut voidaan vaatia palautettaviksi – joskus kyse on jopa tuhansista euroista.
Älä jää yksin velkakierteeseen. Autamme mielellämme, jos sinultakin peritään lainvastaisia tai kohtuuttomia korkoja ja kuluja. Sinun tarvitsee vain olla meihin yhteydessä!
Kirjoittajasta
Kim Hakala on juristi, joka on erikoistunut kuluttajien velka‑, korko- ja perintäasioihin – erityisesti pikavippien ja kulutusluottojen kohtuuttomien korkojen kohtuullistamiseen ja takaisinperintään.