Pika­vipin tai kulu­tus­luoton korot voivat mitä­töityä – näin tarkistat oman tilanteesi

Moni suoma­lainen maksaa pika­vippiä tai kulu­tus­luottoa takaisin vuosi­kau­palla siinä uskossa, ettei asialle voi tehdä mitään. Todel­li­suu­dessa kulut­ta­jan­suo­ja­laki antaa tietyissä tilan­teissa mahdol­li­suuden saada jäljellä olevat korot ja kulut mitä­töi­dyksi. Parhaassa tapauk­sessa jopa jo makset­tuja raho­jakin voi takaisin. Tässä artik­ke­lissa käydään läpi, missä tilan­teissa tämä on mahdol­lista ja mitä asialle voi käytän­nössä tehdä.

Lyhyesti: milloin luoton kulut voi saada mitätöityä?

Kulut­ta­jan­suo­ja­lain nojalla pika­vipin tai kulu­tus­luoton korot ja kulut voidaan tietyissä tapauk­sissa katsoa kohtuut­to­miksi tai muuten virheel­li­sesti synty­neiksi, jolloin velal­linen vapautuu maksa­masta niitä, tai voi saada jo maksa­mansa summat takaisin. Ylei­simmät perus­teet liit­tyvät kohtuut­to­maan korkoon, puut­tu­vaan sopi­mus­do­ku­ment­tiin, epäsel­viin sopi­museh­toihin tai puut­teel­li­seen luot­to­kel­poi­suuden arviointiin.

Suomen korko­kat­to­lain­sää­däntö pähkinänkuoressa

Kulut­ta­ja­luot­tojen korko­sään­tely on kiris­tynyt Suomessa merkit­tä­västi viimeisen kymmenen vuoden aikana:

• Vuosina 2013–2019 enin­tään 2 000 euron pien­lai­noissa oli 50 prosentin korko­katto, mutta tätä suurem­missa luotoissa korkoa ei rajoi­tettu lain­kaan. Tämä johti siihen, että mark­ki­noille tuli runsaasti yli 2 000 euron kulu­tus­luot­toja hyvin korkeilla koroilla.
• Syys­kuusta 2019 alkaen kaikkia kulut­ta­ja­luot­toja ja pika­vip­pejä koskee 20 prosentin vuosit­tainen korko­katto summasta riippumatta.
• Huhti­kuusta 2024 alkaen Suomessa on ollut käytössä posi­tii­vinen luot­to­tie­to­re­kis­teri, josta luoto­nan­tajat näkevät hakijan olemassa olevat velat, mutta eivät esimer­kiksi tulo- tai palkkatietoja.

Käytännön seuraus: erityi­sesti ennen syksyä 2019 noste­tuissa, yli 2 000 euron kulu­tus­luo­toissa saattaa yhä olla käytössä todel­lisia vuosi­kor­koja, jotka nousevat sadan prosentin tuntu­maan tai ylikin. Vaikka korko olisi ollut nosto­het­kellä lain­mu­kainen, tuomiois­tuin­käy­täntö on osoit­tanut, että lain­mu­kai­suus ei auto­maat­ti­sesti tarkoita kohtuullisuutta.

Neljä tilan­netta, joissa luoton korot ja kulut voivat mitätöityä

1. Kohtuuton korko

Jos luoton todel­linen vuosi­korko on poik­keuk­sel­lisen korkea – erityi­sesti ennen vuoden 2019 korko­kat­to­lakia noste­tuissa isom­missa kulu­tus­luo­toissa – korko voidaan tuomiois­tui­messa katsoa kohtuut­to­maksi, vaikka se olisi nosto­het­kellä ollut lain­sää­dännön mukainen. Korkein oikeus on aiem­massa ennak­ko­rat­kai­sus­saan pitänyt esimer­kiksi yli 118 prosentin viiväs­tys­korkoa kohtuut­to­mana, minkä jälkeen oikeus­käy­tän­nössä on vakiin­tunut näkemys, että vastaavan tasoiset korot ylipää­tään voivat olla kohtuut­tomia. Kun korko tode­taan kohtuut­to­maksi, tuomiois­tuin voi sovi­tella sitä tai poistaa sen koko­naan – ja jos velal­linen on jo maksanut kohtuut­tomia korkoja, hän voi olla oikeu­tettu saamaan ne takaisin.

2. Velal­linen ei ole koskaan saanut luot­to­so­pi­musta itselleen

Kulut­ta­jalla tulee olla sopi­muk­sesta pysyvä, hänen omassa hallus­saan säilyvä kappale, joko fyysi­senä pape­rina tai sähkö­pos­titse toimi­tet­tuna. Jos sopimus on ollut saata­villa vain luoto­nan­tajan omassa verk­ko­pal­ve­lussa, kulut­ta­jalla ei ole ollut mitään takeita siitä, että ehdot pysyvät muut­tu­mat­to­mina. Tällai­sessa tilan­teessa luot­to­kus­tan­nukset voidaan katsoa mität­tö­miksi, koska kulut­taja ei ole voinut asian­mu­kai­sesti tarkistaa tai säilyttää sopi­muksen sisältöä.

3. Sopi­musehdot ovat epäselviä tai tulkinnanvaraisia

Jos luot­to­so­pi­muksen ehdot ovat niin moni­mut­kaisia tai sisäi­sesti risti­rii­taisia, ettei taval­linen kulut­taja voi kohtuu­della ymmärtää, mitä hän on sitou­tunut maksa­maan, ehtoja voidaan pitää kohtuut­to­mina. Tällöin vastuu epäsel­vyy­destä lankeaa laati­jalle eli luoto­nan­ta­jalle, ei kulut­ta­jalle, vaikka kulut­taja olisikin alle­kir­joit­tanut sopimuksen.

4. Luoto­nan­taja ei ole selvit­tänyt riit­tä­västi velal­lisen maksukykyä

Luoto­nan­ta­jalla on laki­sää­teinen velvol­li­suus arvioida hakijan maksu­kyky ennen luoton myön­tä­mistä. Pelkkä hakijan oma vakuutus siitä, että annetut tulo­tiedot pitävät paik­kansa, ei riitä. Luoto­nan­tajan tulisi pyytää tueksi konkreet­tista aineistoa, kuten palk­ka­kuit­teja tai tiliot­teita. Puut­teel­linen luot­to­kel­poi­suuden arviointi voi tietyissä tilan­teissa vaikuttaa siihen, miten velkaa ja sen kustan­nuksia arvioidaan.

Näin voit selvittää oman tilanteesi

1. Kerää lainan tiedot talteen. Etsi alku­pe­räinen luot­to­so­pimus, maksue­rit­telyt ja mahdol­linen lainan­mak­su­las­kelma, josta näkyy todel­linen vuosikorko.
2. Laske, kuinka paljon olet maksanut suhteessa nostet­tuun pääomaan. Jos maksettu summa ylittää pääoman selvästi, kyse voi olla korkojen ja kulujen kerty­mi­sestä, joka kannattaa tarkistaa.
3. Tarkista, oletko koskaan saanut sopi­musta kirjal­li­sena tai sähkö­pos­titse. Jos sopimus on ollut vain verk­ko­pal­ve­lussa, tämä on jo itses­sään peruste selvittää asiaa tarkemmin.
4. Ota yhteyttä talous- ja velka­neu­von­taan tai kuluttaja-asioihin erikois­tu­nee­seen laki­mie­heen. Asian arviointi vaatii yleensä juri­dista osaa­mista, sillä kohtuut­to­muuden raja ratkais­taan tapauskohtaisesti.
5. Älä alle­kir­joita perin­tä­toi­miston tai luoto­nan­tajan tarjoamaa sovintoa harkit­se­matta. Ensim­mäinen tarjous ei aina vastaa sitä, mihin olisit oikeu­tettu – erityi­sesti jos olet jo maksanut merkit­tävän summan kuluja ja korkoja.

Usein kysytyt kysymykset

Voiko vanhan pika­vipin korot mitä­töidä, vaikka laina olisi otettu jo vuosia sitten? 

Kyllä, ainakin peri­aat­teessa. Erityi­sesti ennen syksyä 2019 nostetut, yli 2 000 euron kulu­tus­luotot saat­tavat sisältää korko­ta­soja, jotka voidaan jälki­kä­teen todeta kohtuut­to­miksi riip­pu­matta siitä, kuinka kauan lainaa on jo maksettu.

Onko lain­mu­kai­sesti toiminut luoto­nan­taja auto­maat­ti­sesti toiminut kohtuullisesti?

Ei vält­tä­mättä. Korko voi olla nosto­het­kellä ollut voimassa olevan lain mukainen, mutta tuomiois­tuin voi silti katsoa sen kohtuut­to­maksi tapaus­koh­taisen arvioinnin perusteella.

Voiko jo makset­tuja korkoja ja kuluja saada takaisin?

Kyllä, jos käy ilmi, että korko tai kulut ovat olleet kohtuut­tomia tai muuten lain­vas­tai­sesti perit­tyjä, velal­linen voi olla oikeu­tettu saamaan liikaa maksa­mansa summat takaisin.

Mistä saa apua, jos epäilee oman lainansa ehtojen olevan kohtuuttomia? 

Talous- ja velka­neu­vonta on maksuton, kunnal­linen palvelu, joka auttaa velka-asioissa. Lisäksi kuluttaja-asioihin erikois­tu­neet laki­miehet ja ‑toimistot, kuten me, arvioivat usein tapauksen maksutta ennen toimeksiantoa.

Mitä tarkoittaa posi­tii­vinen luottotietorekisteri? 

Huhti­kuusta 2024 alkaen käytössä ollut rekis­teri, josta luoto­nan­tajat näkevät hakijan olemassa olevat velat ennen uuden luoton myön­tä­mistä. Rekis­teri ei kuiten­kaan sisällä esimer­kiksi hakijan palk­ka­tie­toja, joten se ei yksin riitä täyt­tä­mään luoto­nan­tajan maksu­kyvyn selvitysvelvollisuutta.

Anna meidän selvittää, oletko oikeu­tettu hyvitykseen

Jokainen luot­to­so­pimus on erilainen, ja kohtuut­to­muuden raja ratkais­taan aina tapaus­koh­tai­sesti. Olemme käyneet läpi luke­mat­tomia pikavippi- ja kulu­tus­luot­to­ta­pauksia, ja koke­muk­semme mukaan valtao­sassa niistä luoto­nan­taja on toiminut jollain tavalla puut­teel­li­sesti tai kohtuut­to­masti, usein ilman että velal­linen on itse tiennyt asiasta mitään.

Epäi­letkö maksa­neesi liikaa korkoja? Ota oitis yhteyttä! Voit myös lähettää meille laina­so­pi­muk­sesi ja maksue­rit­te­lysi, niin käymme ne maksutta läpi ja kerromme suoraan, onko tilan­tees­sasi peruste vaatia korkojen ja kulujen mitä­töintiä, tai jo makset­tujen rahojen palauttamista.

Kirjoit­ta­jasta

Kim Hakala on juristi, joka on erikois­tunut kulut­ta­jien velka‑, korko- ja perin­tä­asioihin – erityi­sesti pika­vip­pien ja kulu­tus­luot­tojen kohtuut­to­mien korkojen kohtuul­lis­ta­mi­seen ja takaisinperintään.